| 1500万元担保金的“鲶鱼效应” |
| 副标题： |
| 作者：admin 文章来源：昆山新闻网 更新时间：2008-3-24 13:24:43 |
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昆山不缺银行，银行不缺资金；昆山也不缺融资担保机构。但是，千家万户农民初始创业需要的，往往是一两万、四五万、八九万元资金，银行有钱，却非农民能伸手可及；农民小额贷款的担保服务，因为融资标的小，面广、量大、风险大，故问津者少。
资金存在银行，不能流到急需创业资金的农民手上，就是沙丁鱼式资金。如何搅动银行资金流向农民，变成创业资本？1500万元撬动7468万元.
昆山供销社筹资1500万元率先“吃螃蟹”。2006年6月18日，该市农村合作经济投资担保有限公司应运而生。恰恰是这1500万元担保金的运营，改变了银行小额支农贷款相对一潭死水的状况，形成撬动资本流动和激励农民创业的“鲶鱼效应”。
在过去的18个月里，1500万元担保金按1:6的担保融资比例，撬动了昆山农村商业银行7468万元资金，流到1398户创业农民手上。资金变资本，催生了一批农民老板，激活了一批农民领衔的初创型企业，也带动了一批农村特殊群体脱贫。
昆山市农办对其中920户贷款人的跟踪调查显示：创业小额贷款激活了农民创业资产，帮助他们创下4.29亿元经营收入，这些创业者回报国家和地方的税金达1295.5万元。上百户贷款农民的年均收入超10万元，一举踏上小康路。
2008年春节过后，昆山市长管爱国批示：市财政注资1500万元参股，把担保金基数扩大到3000万元，农民创业有贷款需求，都要尽可能满足。从2008年起，昆山农民创业每年可望获得总额超过2亿元的贴息贷款。为创业农民雪中送炭。
昆山农民创业小额贷款，这项被学界称为“穷人经济学”的实践，试行之时应者寥寥。并非农民创业不需要或不想贷款，而是小额贷款虽然金额小，手续却一样不能少；很多农民火烧眉毛地来贷款，却被程序吓退了；更普遍的现象是，需要贷款的农民，往往拿不出银行或社会担保机构认可的“信誉”。
在淀山湖镇双护村，55岁的农民朱雪龙深有感触。在镇水泥厂工作18年，因水泥厂被淘汰，朱雪龙下了岗，儿子和媳妇也没有工作，一家5口人，4个劳力，只有2亩多粮田。开一个店是他的梦。
2006年，市供销社所属的捷强超市（昆山）配送中心负责人，找上门，动员老朱开超市便利店。把“放心超市”开到村庄和社区，是昆山供销社“三农服务”工程之一。
“开捷强超市便利店？当然好！可钱从哪儿来？” “启动资金你想想办法；流动资金可从银行贷。农民创业贷款，政府贴息……”
朱雪龙只提交了一份申请书、签下两份合同。2006年7月18日，5万元小额贷款，直接从银行划到了老朱的账户上，占地100多平方米的捷强571便利店，就这样开出来了。
这是担保机构成功运作的首批农民创业贷款。到去年7月17日，5万元贷款，连本带息如期还清，朱雪龙想在便利店边再开一个农资批发部，还想开设一个福利彩票销售点，8月10日，又是一笔5万元贷款到了账……这一年，好梦都成真，9万元收入让老朱实实在在地变身为老板，一家4口都能领到月薪。 专业担保解决了农民初始创业贷款难，资金从银行快速流到创业农民手上，让其中953户像老朱一样的初始创业农民改变了命运，成为靠经营挣钱的农民老板。创业贷款附加激励功能。
银行贷款，锦上添花易，雪中送炭难。在昆山周庄镇全旺村，41岁的村民朱全林对此深有感触。
2007年4月，朱全林租用本村一幢标准厂房，投资20万元开办爱菱电子厂。70名工人，除5位“大师傅”外都是乡邻，20余万元的设备购置费及厂房租金，有银行贷款，也有亲友借贷。
但是新办企业不可预测的投入，次月就让小厂出现了资金危机。已经向亲友和银行借了款，租来的厂房，不能用于抵押再向银行贷款……进原料，需要钱！到月给员工发放薪水，需要钱！
朱全林向村富民合作社递交了农民创业小额贷款申请，兼任行政审批“村级全程代理员”的村干部积极奔走，农村合作经济投资担保公司急事急办。朱全林签下“委托保证担保合同”和“反担保保证合同”，三天后5万元贷款到账，总投资超过50万元的设备快速运转起来。当年，朱全林的爱菱电子厂上交国家税金10万元，企业获利近9万元。
小额贴息贷款，服务的是创业农民。朱全林不知道的事有：村委会、村富民合作社和镇“富民强村”办公室，对他的创业和贷款需求，进行了严格的资格审核；市农村合作社经济投资担保公司再与镇里进行三级会审，然后与银行签下了担保协议。
三天贷下一笔款！5万元流动资金激活50余万元资产！雪中送炭两桩事，源于一项专业担保服务；部门联动，则让这样的好事，成为平常事。
银行贷款，不是慈善捐款。虽然市镇两级财政以奖代补，全额贴息，但贷款人要按市场利率履约还贷并先行“买单”；贷款担保，也非不求回报的救济，2.5%的年服务收费，贷款人也先得拿出，政府对履约还贷人才给予其中1个百分点奖励。昆山小额贷款担保费收取，执行了国家银监会许可范围的最低标准，因此获得贷款的创业农民，不再安于现状，清醒认识到面临的生存和发展危机，在市场竞争和政府政策的激励下，农民只有积极创业，才能负债前行。
正因为如此，2007年昆山两级财政以奖代补贴息376万元，政府还支付了54万余元担保费。目前，余额达5418.5万元的小额贷款，在农民的创业中有序“游动”，农民创业贷款的偿还，没有出现一笔呆滞款。
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